来源：聊宅Plus
花呗上征信的热度基本也快过去了，也有很多人采取了关闭花呗的做法，我只是将支付宝的支付顺序进行了调整，将花呗设置为最后一个选项。
首先说下我的情况吧，支付宝深度使用者，停车费、早餐、午餐三个选项每天基本都会使用，目前的芝麻信用是分，花呗额度是元。
文字太长了，等不及的话直接看结论吧，最后面。
年7月23日，我正常打开支付宝，自动弹出一个「花呗+」的提醒，本身我也是一个重度内测玩家，之前TestFlight里面加入了很多内测的APP，例如京东、知乎、淘宝、抖音等等，对于类似的提示一般直接点点点点，并因为遇见一些新鲜的功能十分欢喜，这次当然也不例外。
点完之后依稀觉得哪里不对劲，好像点了个什么接受协议，赶紧打开花呗仔细看下，发现在花呗「相关合同及产品说明」里面多了几个合同文件，包括「个人授权相关合同」「个人信用信息查询报送授权书」，当时就觉得凉了，支付宝什么时候和征信挂一块了，不过事已至此，基本无法改变，就查阅相关资料对我有无影响吧。
01
蚂蚁金服的前世今生
在说花呗之前我们先唠唠花呗是怎么来的吧，感觉文章太长可以直接跳到第3篇幅。
此次「花呗+」的升级在时间节点上基本和蚂蚁金服重合，在我看来更多是来自监管层的约谈。我会在第一篇幅和第二篇幅详细说明。
我们先来捋一下蚂蚁金服、阿里巴巴和淘宝的关系。
阿里巴巴在成立之初遇到过一个保障问题，这也是在世纪初任何一个线上平台都存在的问题，淘宝也不例外。淘宝的模式定位于C2C，商家以中小商家为主，对于网购都存在一个信任问题。
记得02年左右我为了架设自己的个人主页从IDC处购买域名、空间还需要银行汇款，而IDC作为企业也有跑路的现象，淘宝当然不会跑路，但是基于淘宝开设店铺的中小商家却存在风险，假冒、山寨在一段时间内也是常态，买到假货怎么办，因为质量问题退货怎么办，付了钱不发货怎么办，收到货不付钱怎么办。整个购买环节存在不通畅的问题，买家和卖家也是无法相互信任。
为了解决这个问题，阿里巴巴推出了第三方托管模式，类似于中间商的安全交易环节，买家拍下商品「将钱给支付宝的托管账户」，阿里巴巴通知卖家「买家已付钱可以发货」，用户「确认收货」，阿里巴巴「将钱转给商家」，如果买家「不满意商品需要退货」，卖家「收到退货商品」，阿里巴巴「将钱退给买家」。
这个担保交易就是支付宝的雏形，而这个逻辑的产生也是大力推动了中国电商行业的发展。年淘宝网成立全年交易额仅为万，而担保交易实施后，年全年交易额就达到10亿。
年，支付宝成为网购的标配，随着支付宝用户的暴涨，阿里认为支付业务不能仅限于淘宝交易，同年从淘宝拆分，成立浙江支付宝网络科技公司。
年，支付宝推出“全额赔付”支付，提出“你敢用，我敢赔”承诺，接入众多交易场景，例如航空机票行业，接着就是进入民生缴费领域，例如支付宝充话费、交电费、水费等日常场景。
年，支付宝发布移动电子商务战略，推出手机支付业务。支付宝公共事业缴费正式上线，支持水、电、煤、通讯等缴费。
年，支付宝与中国银行合作，推出快捷支付，首次绑定银行卡后，支付中向银行获取动态口令，再次交易只需要输入密码即可，自此支付宝的用户支付体验得到质的提升。
年，支付宝获得国内第一张支付牌照，这个支付牌照的获取也是几经曲折，当时的规定是有外资持股的第三方支付企业是无法申请支付牌照的。阿里巴巴的股权划分是「马云及管理层7.64%」、「雅虎44%」「软银33.7%」「其他股东14.66」，如果按照这样的模式，支付牌照是不可能申请到的，支付牌照申请不到，淘宝就不能继续使用支付业务，这时候马云玩了个骚操作，马云以拿牌照之名将支付宝转到自己控制的「浙江阿里巴巴集团」，而整个过程是在未获阿里巴巴董事会批准的情况下进行的，直到几个月以后雅虎才发现，给SEC提交了报告那也是后话了。支付宝由此也顺利获得国内第一张支付牌照。
年，余额宝出现，随着支付宝的市场越来越大，支付宝账户的钱也是越来越多，基于银行规定第三方支付公司不能给用户支付利息，天弘基金应运而生。
年，蚂蚁金服出现，蚂蚁金服成立后的推出的重磅产品就是蚂蚁花呗，在蚂蚁花呗推出之前，普通用户主要是用的是阿里分期，场景式针对大额商品的消费，降低用户购买门槛，但是大额消费的使用频率并不会太高，我不可能买瓶肥宅水也用阿里分期。同年，中国人民银行决定办理个人征信业务牌照，首批申请个人征信试点牌照的有八家机构，其中就包括芝麻信用。
年，蚂蚁花呗正式上线，当时看来花呗更类似于信用卡，支付宝给予一定的消费额度，先消费后付款，在还款日之前免息，超过还款期日利息是万分之五，推广期记得是万分之三，花呗对于商家来说，收取的是手续费，买家使用花呗，商家就需要支付方花呗手续费，天猫商家是0.8%，淘宝商家是1%。同年淘宝双11蚂蚁花呗充分发挥了其无忧支付的产品能力，全天共计支付万笔，占支付宝整体交易8.5%。
年，花呗抢占线下商家覆盖率，推出了当面花，同时开放合作，先后与众多银行开展合作，所以我们能看到一个卖鸡蛋饼的，上面的收款码也可以只用花呗。
年，蚂蚁换掉已沿用6年之久的“蚂蚁金服”简称，完成了工商信息变更，经国家市场监督管理总局核准，蚂蚁的全称从“浙江蚂蚁小微金融服务股份有限公司”改为“蚂蚁科技集团股份有限公司”。
年7月，蚂蚁集团宣布，将启动上市的计划，寻求IPO估值至少亿美元。
年7月，大部分支付宝用户收到「花呗+」的升级提示，糊里糊涂的签订了征信报送授权。
我个人的观点更倾向于企业上市之后需要遵循一些规定，根据征信管理办法第29条：个人征信机构应当按规定向中国人民银行报送征信业务统计报表、财务会计报告、审计报告等资料。企业征信机构应当按规定向备案机构报送征信业务统计报表、财务会计报告、审计报告等资料。征信机构应当对报送的报表和资料的真实性、准确性、完整性负责。
所以你懂得，阿里的事就到此为止。
02
百行征信的古往今来
说完蚂蚁金服的前世今生，我们再来唠唠百行征信。
上一节提到年，中国人民银行决定办理个人征信业务牌照，要求向人行报送征信，理论上年就要上报。但是最后只有百行征信获批，也是至今为止国内唯一一家持有个人征信与企业征信业务双牌照的市场化征信机构。
百行征信是中国互联网金融协会牵头，与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信等8家市场机构共同组建的，最大股东为中国互联网金融行业协会，持股比例为36%，其他8家各持股8%，分别为：芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司和北京华道征信有限公司。这8家机构基本是征信行业的霸主，基本覆盖了民间征信信息的集合，10亿+的国人信用问题一目了然。
（图片来源于网络）
百行征信属于民间征信机构，主要针对除银行、证券、保险等传统金融以外的领域开展个人征信活动，再次之前银行征信是金融机构共享的，但是民间机构则是处于信息孤岛状态，百行征信的成立，依托8大霸主级的征信机构，形成一个民间机构信息的熔炉。
如果说央行征信只记录金融相关数据，你是学生或者刚上班，还未在金融机构办理过业务，那么央行征信基本无法获取你的信用信息。而百行征信则不一样，百行征信会有不同的数据项，电商数据、生活数据、交易数据都会通过各个征信机构进行汇集，百行征信还会与网贷、小贷、互金联结，覆盖了几乎所有正规的金融机构，芝麻信用+腾讯征信以及其他大大小小名字中带有征信的公司，其中芝麻信用占据了大部分的数据量。
年7月17日，央行征信中心与百行征信达成战略合作协议，根据协议内容，双方将在依法合规、保障信息安全的前提下，积极开展征信战略、业务、技术合作研究，切实发挥*府+市场作用，共同推动我国征信市场繁荣发展。
这个合作代表什么？
如果说此前央行征信和百行征信是各自独立的系统，虽然各方有交叉用户，但是完全无法达到覆盖所有的用户群体，而双方系统对接后，将逐步对互联网金融用户进行全量覆盖，填补了央行征信的空白领域，银行等金融机构可以直接在百行征信查看借款人的信用数据。
03
花呗+央行征信的利弊分析
有很多人吐槽阿里蠢，不仅口口声声说要关闭花呗，还手把手教其他人关闭花呗，你以为阿里愿意上报给央行征信啊，蚂蚁也知道弊大于利的！
花呗是蚂蚁金服的重要收入来源。其本身业务的合法合规性，以及是否计入征信报告，必然是上市过程中，监管、交易所、投行等重点