李婷婷
关于经济学的底层运转逻辑，《人类简史》中曾以这样一个故事进行了概述。
一位金融家开了一家银行，一位承包商把万美元存到银行，又一位创业者在银行贷款万准备开一家面包店。创业者找到了承包商来盖这家店，付给承包商万，承包商将这万存入银行，其账户余额此时变成了万......如此循环往复，账户余额成倍上涨，而实际资金其实只有承包商最开始存入的万。
乍看之下，银行账户余额数字上涨似乎成为一个无中生有的游戏，但这却折射出经济高效运转背后的信任机制。支撑逻辑成立的核心在于：承包商相信存进银行里的钱以后可以取出来，银行家相信创业者可以从面包店里挣到足够多的钱来偿还本金与利息。
反之，任何一方信任的缺失，都将导致现代经济、金融体系运转出现障碍。人们对未来的信任，成就了经济发展最底层的逻辑，这是现代经济运转的轴心。近几十年经济的飞速发展、社会的大步前进，都根植于人们对未来的想象和信任。
解决好信任问题，本质上就是在为经济发展创造更强大的引擎。但是，要做好“信任”并非易事。
信任通行证
作为社会性动物，在人类漫长的发展历史中，“信任”贯穿始终。随着社会形态的演变，信任机制也在不断发展。
古代，人的交际网络有限，信任机制围绕着血缘关系、熟人网络搭建。步入工业化时代之后，随着交通工具进化和市场经济发展，人们在生产生活中突破了熟人网络，因此契约成为了新的信任机制，这也为银行等现代金融体系的构成提供基础。
年，计算机科学家LeonardK.教授，向同事发送了世界上第一封电子邮件——一条简短消息“LO”，随之而来的是波澜壮阔的互联网时代。空间隔阂被再一次打破，互联网世界中，处于地球两端的陌生人也能够产生连接，但人的真实身份在线上世界中隐匿，又为信任带来了新的难题。
以互联网为基础的数字经济时代里，个人、小微商家大量参与到经济建设中，流程复杂、基于线下场景的契约机制无法再满足时代需求，信任机制有待重新构建，这成为了早期数字经济发展的阻碍。
一个可以佐证的例子是，如今用户数已突破八亿的淘宝，在3年开张半年后却没能完成一笔交易。
当时，也有不少人嗅到了商机，淘宝网站上每天新帖无数，咨询热火朝天，但始终没有愿意吃螃蟹的人。面对网络上的陌生卖家和买家，人们难免担心：如果我付款你不发货怎么办？我发了货你不给钱又怎么办？
当线下即时交易场景被搬至线上之后，买卖双方对彼此缺乏了解，付款与收货的时间错位，导致了信任的缺失。
电商逻辑要成立，首要解决的就是线上交易中的信任问题，这也正是支付宝和母公司蚂蚁集团诞生的契机。
支付宝最初的职责就是担保交易。支付宝的“宝”，实际是取了“保”的谐音。在一次交易中，货款由支付宝保管，买家确认收货之后，钱再打给卖家。在买卖双方信任尚未建立之前，平台的介入，在三方之间形成一种可信的线上交易模式，为线上交易信任缺失提供了解法。
“担保交易”诞生后，来自西安工业大学的学生焦振中，成了第一位试吃螃蟹者。通过担保交易，他以元的价格从一位日本卖家手中买下了一款二手富士数码相机。
不过，早期开淘宝店的卖家，基本上也都是刚创业的小微商户，难以承担线下经营的高额成本，也难以形成抵押资产，从传统金融机构获得经营性资金支持。
年时，阿里金融和银行合作，推出了面向淘宝店铺的淘宝贷款。时年24岁的彭金东，一位热爱街舞、后来干脆开了一家卖街舞服装的淘宝店的年轻创业者，成为了第一批贷款用户：第一次凭借订单获得了块信用贷款。后来，在阿里小贷、支付宝的基础上，蚂蚁集团成立，又创办了专门服务小微经营者的互联网银行，也就是网商银行。一步一个脚印的彭金东，贷款额度也从到10万元，又升至万元。
如彭金东一样大量兴起的小微商家，正是数字经济时代极具活力的“毛细血管”，承担了大量就业。在传统信贷哲学中，小微企业先天缺乏能令银行满意的征信条件，也就是银行对小微企业能否在未来创造价值、偿还贷款缺乏信赖。
蚂蚁集团的小