微众银行与蚂蚁聚宝：移动理财平台对比分析
今年8月下旬，蚂蚁金服推出一站式移动理财平台“蚂蚁聚宝”，推出时间正好在微众银行APP推出后不到一周。后者是腾讯的移动理财平台，其角色与蚂蚁聚宝极其相似。
腾讯阿里同时涉足移动理财领域
腾讯与蚂蚁金服为何同时涉足移动理财领域？一是股市大跌，股民伤痕累累。在这种背景下，无论是此前落袋为安的还是现在被深套的股民，绝大部分人不会再往股市里追加资金。
因此，用户寻找更合适的理财方式是当下迫在眉睫的事情，这为腾讯和阿里两大巨头涉足移动理财提供了良好的外部条件。
二是在余额宝、陆金所、铜板街、随手记等一批平台的引导下，网民对移动理财建立了深刻认识。智能手机、电子钱包、Square、近场通信技术的普及和应用又为用户提供了多元化的消费场景。
如果能打通从理财到消费的各个环节，那么整个互联网金融的体量将得到突飞猛进的提升，如此巨大的商业机会，腾讯和阿里岂会袖手旁观。
三是O2O被视为移动互联网行业非常重要的业务，BAT都在积极布局。但O2O最关键的一环就是支付，如果没有强大的支付工具为支撑，O2O就无法形成闭环效应。
腾讯和阿里都有自己的支付工具，且目前看来发展都不错。但要进一步聚拢用户，就必须对用户资源进行牢牢把控，培养用户忠实的使用习惯。在这点上，移动理财是一个相当不错的入口。
理财平台模式的差异化
不可避免的是，在微众银行和蚂蚁聚宝出现之后，用户在移动理财方面又多了一些选择，然而，不同的理财平台其模式也有所不同。通过对比分析，用户更容易找到适合自己的理财方式。
微众银行以“普惠金融”为目标，坚持走差异化、特色化和创新型发展之路。为用户提供优质便捷的存款、理财投资、贷款、支付结算等服务，全力打造“个存小贷”特色品牌。
蚂蚁聚宝是蚂蚁金服打造的第二款独立理财APP，旗下机构包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷、芝麻信用等，致力于打造一个开放、安全的生态体系。
两者的活期、定期和基金这三类理财产品类型相同，APP结构也类似，甚至都主打出了0费率申购牌。
不过，微众银行有更为贴心和个性化的“存工资”和“还房贷”等定投设计与自定义的量化理财计划设计。而蚂蚁聚宝现有的定期和基金产品更丰富，未来还将加入股票交易和众筹等功能，两者各有所长。
此外，市场上还有大量第三方理财平台，其专业性和全面性并不比上述逊色。以铜板街为例，其移动客户端有供应链金融、汽车金融、消费金融和经营贷款、渠道机构产品等多品类资产，凭借操作简单、低风险、收益稳健等特性，活跃交易用户达万以上。7月份，铜板街累计交易额达亿。这些数据说明，第三方理财产品的影响力不容小觑。
当然，P2P网贷也属于第三方理财平台，以积木盒子、汇富宝为代表。运作模式是将个人投资者的资金汇聚然后借给企业，分享企业高速增长的成果，并回馈投资者较高收益。
由于这类平台收益率较高，近年来发展迅猛，国内一度出现了几百家P2P网贷平台。但繁荣背后的风险也不容忽视，在过去一年出现了大量问题平台，对此投资者不可掉以轻心。
选择更适合你的移动理财APP
从产品层面讲，这些不同的移动理财APP哪个更适合投资者？或者说，不同的投资者应如何选择不同的移动理财APP？
通过对比，发现蚂蚁聚宝主要依托支付宝和余额宝，虽然也提供如基金、定期理财等理财产品，但对非支付宝用户而言其门槛不言而喻。不过蚂蚁聚宝的格局很大，除了各种各样的理财产品外，还有如股票查询、财经信息推荐等，比较适合专业的投资者。
相对蚂蚁聚宝，微众银行的格局要稍小一些，目前在理财板块也只有基金、定期活期理财产品。不过微众银行提供了存取计划，包括存工资、还房贷等功能，用户还可自定义计划。因此，微众银行比较适合上班族，帮助他们合理规划投资。
至于第三方的移动理财APP，以铜板街为例。由于铜板街是国内首家做综合移动理财平台，成立较早，作为综合性理财交易平台，其特点就是平台上的理财产品相对非常全面。
此外，铜板街能根据不同产品的风险等级，对用户提供专业建议，帮助用户更好的进行资产配置，降低风险提高收益，这是其一大亮点。所以，铜板街适合绝大多数稳健理财的普通投资者，因为铜板街不仅提供不同的理财产品，还提供低风险、稳健收益加专业的投资建议，这点非常重要。
未来的移动理财如何完善
总的来说，移动理财平台的多元化对投资者而言是好事，毕竟可选择的余地大了。但另一方面，未来移动理财会呈现何种发展格局？应该朝那些方面去完善？
首先，是发展格局，蚂蚁聚宝和微众银行虽然有阿里和腾讯撑腰，但并不会霸占整个移动理财市场。第三方平台依然有巨大的发展空间。
正如上所说，第三方平台的全面性和专业性并不逊色于蚂蚁聚宝和微众银行，平台之间未来也不排除合作的可能。总之，多元化的市场格局对行业的健康发展非常重要。
其次，是移动理财面临的挑战，以及未来应朝哪些方面去完善。一是网络系统带来的风险。如黑客攻击、盗窃用户数据，甚至直接将用户账户资金盗取等。如今，很多平台过于追求使用体验，将复杂的操作予以最大程度的简化，殊不知这样可能会导致安全系数降低。
对于这类问题，平台应当强化技术，完善安全功能设置，通过综合手段避免黑客和木马的入侵。对投资者而言，也应树立较高的安全意识，在密码设置，账户转入转出方面要特别留心，一旦账号出现风险，须及时与平台联系，冻结剩余资金。
二是金融系统带来的风险。众所周知，移动理财是互联网金融的重要组成部分，具备金融特性，自然要从金融层面去防范风险。一方面，如果平台推出高风险高收益的理财产品，须向投资者准确阐述其风险和收益的相关性，让投资者全方位了解。
另一方面，在面临大量用户赎回时，平台应全力保证赎回的流畅性，避免因挤兑导致提现困难。因此，建议平台建立足够大的资金缓冲池，确保资金流动性保持在良好的状态。
三是使用场景须拓展得足够宽，才能进一步提升用户粘度。虽然移动理财主要是帮助用户实现保值增值，但如果用户将大量财产用于移动理财，自然会给日常消费造成麻烦。如果固定保留一定的现金用于消费，又必然会导致收益率的减少，怎么办？
因此，无论是腾讯和阿里，还是铜板街、陆金所，都有必要与传统消费类企业、零售类巨头合作，拓展用户场景，让用户能随时随地理财，随时随地消费。
总的来说，未来移动理财必然会成为投资者竞相追捧的香饽饽，微众银行和蚂蚁聚宝的PK只不过是一个开始，真正的好戏还在后面。（文/王易见，源/未央网）
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