来源：虎嗅网
蚂蚁集团IPO暂缓一年间，其明星产品花呗、借呗发生了一系列变化。社会形势和消费者观念的转变，令其必须重新思考自身的定位和业务发展边界，并把全力引导理性借贷、降低个人负债杠杆作为自己的分内职责。
从“买买买”到“理性消费”
蚂蚁IPO暂缓一年后，花呗迎来了又一个“双十一”。与往年不同，一些消费者发现，花呗今年没有发放“双十一”临时额度。在这种促销季，临时额度是很多消费者“囤货”的额外动力，也是“双十一”GMV（总成交金额）屡创新高的重要营销手段。
而在双11前半个月，花呗、借呗低调上线了一个名叫“账单助手”的功能。这个功能鼓励用户设定每月的预算金额（不会高于当前总额度），并以此为基准向用户发送消费进度的强提醒。在支付确认的界面，已超设定预算的消费者也会看到“消费超额”的提醒。
这一功能的效果显著，因为没有什么比“你花超了”的消息更能打消消费欲望了。花呗提供的数据显示，使用“账单助手”的用户，目前其账单金额已经平均下降了5%。
这并不是花呗、借呗第一次上线类似产品功能。今年1月，花呗、借呗首页出现了“理性消费自助管理”功能。用户可以通过它快速自降额度、调整支付顺序，甚至一键关闭花呗、借呗。界面一向极简的借呗，在页面显著位置提示用户理性借贷，并将年化利率展示得更为醒目。
花呗还在逐步下调年轻用户的额度。同样是今年以来，大批20-30岁的年轻用户发现，其额度被下调到了几千元，甚至是元以下。这一点也得到了蚂蚁集团的确认，官方回应表示确实在重估、调整年轻用户额度，倡导理性消费。
但消费者对降额举措的评论两极分化。从金融监管政策和社会普遍情绪来看，在经济不确定性提高的大背景下，降低个人的负债杠杆、引导更理性的消费行为势在必行，而花呗、借呗这样的行业头部产品，有示范效应。
但在社交媒体上，也有不少用户抱怨，自己辛辛苦苦“攒”了几年的额度，一下子就被“降没了”。“每个月我都准时还款，凭什么就把给我降了？！”有用户愤怒地表示，要“打爆支付宝的客服电话”。
在蚂蚁内部，这些调整落地前也有过争论。降额意味着要流失业务规模、用户数量，而这两点很大程度上决定了产品的底盘和盈利能力。一些员工质疑，这是在“自废武功”。
但这些决定还是落地了。这意味着蚂蚁消费金融业务转换了一种更克制的发展思路：放弃规模增速，