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蚂蚁金服希望通过信贷的方式撬动农业产业链，打通农村金融的任督二脉。
由曦/文央行观察专栏作家
内蒙古科尔沁牛业董事长李和，用了近二十年时间，将科尔沁牛业发展成为全国最大的有机牛肉生产企业，但企业家总不会安于现状，在国内牛肉市场供不应求的情况下，李和想把生产规模再扩大一些。
现在科尔沁公司已经有了5万亩耕地、还有4个养殖场，最初李和想到的是靠科尔沁自己“单打独斗”来扩大规模，但是后来发现，当养殖规模如此之大时，如果不能跟当地的农民和资源结合起来，生产规模就一定会遇到瓶颈。
科尔沁于是将50%的订单给到农民那里，让农民按照科尔沁的标准来养牛，很多养殖户已经和科尔沁展开了长期的合作，一些养殖户现在养50头西门塔尔牛，未来可能想养头、头，但养殖户建棚舍、育种、饲养都需要资金投入。
可钱从哪来呢？龙头企业自有资金有限，传统银行出于期限和风险的考虑，在涉农贷款上一直非常谨慎，这就给新金融惠农模式带来了机会。
蚂蚁模式
在中国的农村，有一句流行的话，叫做“家财万贯带毛的不算”，这折射出了农业贷款的困难：因为缺乏抵押物，农民靠手头的牲畜是很难拿到贷款的。除了获得贷款的困难，涉农贷款的风险一直没有很好的办法把控。这些原因导致农村金融的供给一直不足，这是贷款供给侧的问题，在需求侧方面，中国传统以来的小农经济，也抑制了农户的金融的需求。
诺贝尔经济学奖获得者舒尔茨曾经提出，改造传统农业的关键，是为农业引入新的资源要素。刚刚闭幕的中央农村工作会议上也提到，推进农业供给侧结构性改革，要激活市场、激活要素、激活主体。
正是看到了这一点，蚂蚁金服希望通过信贷的方式撬动农业产业链，打通农村金融的任督二脉。
就拿科尔沁牛业为例。首先，科尔沁牛业会跟借款的养殖户签订收购合同，保证将养殖户养成的牛全部收购，这就使得养殖户和科尔沁牛业形成了直接的供需关系，在一定程度上确保了养殖户的还款来源。然后，养殖户基于自己的偿还风险，为了确保贷款的履约，向中华联合财产保险股份有限公司（以下称中华保险）购买履约保证保险，相当于为自己的贷款加了一道“安全码“。在具备了上述两个条件之后，在经过网商银行、中华保险的尽调后，蚂蚁金服就会向养殖户提供贷款。
在放贷过程中，“钱“会打到养殖户的支付宝账户，但是这笔”钱“是取不出来的，它实际上是养殖户购买农资农具的一个额度：只能在农村淘宝平台上购买农资农具，例如架子牛、牛犊、饲料、兽药等生产资料，这就将“融钱”变成了“融物”，最大程度上避免了贷款的道德风险。
如果说定向支付是在养殖户一端加上了一道风险防控的锁，那么天猫的销售回款回流则从农业龙头企业一端为养殖户的还款加了一层保证。
科尔沁牛业在天猫开的旗舰店，今年双11一天的销售额就达万，一年在天猫的销售额超过两个亿，而蚂蚁金服给科尔沁下游养殖户的贷款每户几十到几百万不等，相对这个销售额来说较小。也就是说，除了客户自养肉牛作为第一还款来源外，科尔沁在天猫的零售端收入，可以在农户突发性的缺失还款能力时提供一些现金流补偿，降低风险发生的概率
在打通了从初级生产到终端销售整个链条之后，蚂蚁金服涉农贷款的风险防控的能力，将上升到一个新的台阶，事实上，定向支付和天猫的销售回款的现金流补偿，正是蚂蚁金服有别于传统银行的新尝试。
中国人民大学农村经济与金融研究所常务副所长马九杰指出，蚂蚁金服的农村金融模式主要依托的是价值链上的核心企业，有了互联网+价值链的整合，资金流、物流、信息流得以三流合，基于交易形成的价值链为基础的金融服务创新，是互联网金融今后发展的一个方向。
蚂蚁金服农村金融三大业务模式
谷雨计划
中国的粮食生产已经实现了12连增，年全国粮食产量达到21万吨，但同时大量谷物还要进口，暴露出粮食的供给侧存在着严重的结构性问题，随着国内消费升级的深入，消费者对于高质量农产品需求越来越高，国内现有的农业生产体系却无法满足，推进农村供给侧结构性改革已经刻不容缓。
在年12月20日闭幕的中央农村工作会议上，中央提出的农业领域最重要的任务就是推进农业供给侧改革，将农业结构“调好调顺调优”。
在调结构的过程中，规模化养殖是解决问题的一条出路。12月20日，蚂蚁金服在北京宣布，全面开启农村金融战略：以三大业务模式服务“三农”用户全面需求，以三年“谷雨计划”推进普惠金融扎根农村。三大模式指的就是蚂蚁金服历史以来所擅长的数据化金融平台模式，以及依靠村淘、中和农信等的“线上+线下“熟人模式、供应链金融模式。而科尔沁的养殖户所享受的，正式第三种模式。
蚂蚁金服计划在未来三年，联合家龙头企业，为大型种养殖户提供金融服务；与合作伙伴一起，为0个县提供综合金融服务，包括支付、信贷、保险等；面向国内所有“三农”用户，拉动合作伙伴及社会力量提供累计00亿信贷。
农业部财务司副司长秦维明表示，加快农业现代化需要凝聚各方面的力量，尤其需要金融的支持，而目前金融仍然是农业支持体系的短板。
从这个意义上来说，蚂蚁金服的农业产业链金融模式，是在实践中摸索出来的对农村金融问题的一个解决方案，而在解决这个问题的过程中，蚂蚁金服其实是一个协调者，它联合产业合作伙伴，协同各方力量开展农村金融服务。
中国人民大学普惠金融学院院长贝多广认为，解决农村问题最重要的是组织问题，牵涉到谁来引导和组织中国农村的变革。在贝多广眼中，大型农业龙头企业，是一种开放生态的组织形式，而阿里巴巴、蚂蚁金服等互联网企业在农业上的尝试，实质也是一种新的组织形式。
蚂蚁金服正着力吸引多方的参与其所构建的农村金融生态圈。12月20日，蚂蚁金服还一并宣布战略投资中和农信，与中华保险成立合资公司等信息，并披露了蚂蚁金服平台服务“三农”用户的最新数字，预示着新的农村金融战略已经从纸上走向田间，成为经过实践检验的方法论，并有待进一步呈现更多实践结果。
由曦
