作者
由曦
看懂APP小程序联合创始人（TA已经入驻看懂App小程序)
“难！”，这是很多小微企业主都会发出的感慨。
今天，他们正面临数字化转型和经济周期的双重挑战。新冠疫情又让情况雪上加霜：线下经营举步维艰，线上经营又缺少流量、工具和办法。这个情况真实而普遍，看到这里也许你会悲观无助，但是下面这个案例能给你带来希望。
一顶中国假发从陕西宜君窑洞里的手钩发片开始，到河南许昌流水线上做出成品，然后运到广州外贸商家仓库，再通过电商平台在线售卖，飞往全球时尚买家的手里。在数字贸易的助力下，这些员工不过百的电商，用蚂蚁集团旗下的万里汇WorldFirst等工具在电商平台进行收款结汇，秒到账、费率低，解决了资金周转难的问题。电商的收款帐期，也从40天明显缩短到了7天。
这也是真实的例子。过去几年，传统外贸加速向电子商务转型，大量创业者、小微企业借助数字技术积极拓展海外市场，成为“微型跨国企业”。
中国的小微群体可能是全球最有韧性、最敢于求变、最愿意接受新生事物的一个群体。当欧美还在依赖现金和信用卡进行交易，中国天南海北的小店老板都会问你：你扫我还是我扫你。疫情后，小微实体更是加速了数字化的步伐，从连锁商超到社区小店，也纷纷把店开到“平台”上去。
今天，很多人都在预测中国经济的未来，连带着重估像蚂蚁这样的互联网平台企业的未来想象力，我认为有一个被忽视的重要指标，就是「助微能力」。
从推出快捷支付服务小微电商，到收款码服务小微商家，再到万里汇服务小微跨境企业——蚂蚁过去的商业演进，是因为看到了小微实体的需求，并且通过创新的模式，技术的手段满足了他们的需求。
蚂蚁的未来空间，也将由能否维持对小微实体需求的洞察力，能否持续迸发出的创新力，和前沿技术的探索能力来决定。
能确定的是，蚂蚁也在这个方向上探索，但成效还有待时间验证。
“你们服务好客户，我服务好你们”
年，浙江省义乌县委书记谢高华被冯爱倩等小商贩堵在了县委门口，冯爱倩责问为何不让老百姓摆地摊。谢高华却将她请到了办公室。
“你去摆小摊好了！我告诉有关部门不关掉你的地摊。”几番争论后，谢高华做出了一个当时“冒天下之大不韪”的举动，政府投资57万元建设摊蓬式小商品市场，这成为义乌第一代小商品市场的雏形。
生意做不做的成，一看有没有客户（义乌建市场就是聚拢客流）；二看有没有赚头，换句话说就是能不能持续降本增效？（政府投资建市场就降低了商户的投入成本）。当平台搭建好之后，生意人会自己想办法，市场就这样演进迭代发展了起来。
在数字经济时代，当小微实体把店面从线下做到线上，不变的是这样的“生意经”。
40多年后的年7月，在距离义乌多公里外的浙江杭州，“支付宝合作伙伴大会”举行，在这场“以加大开放力度为手段，以助力商家数字化为目标”为主题的会上，大屏幕上的一句话格外显眼：
“你们服务好客户，我们服务好你们”。
年7月21日，支付宝合作伙伴大会在杭州举行。
“你们”是指小微企业，是指支付宝平台上从事服务业的商家。这句话体现了支付宝经营思路的一个重大变化，从一个服务C端用户为主的生活支付类APP，到一个提供服务业数字化的开放平台，支付宝必须服务好平台上的商家，只有这样才能形成一个能够在今天立足的互联网开放平台。
然而这并不容易。第一个障碍就是小微自身投入数字化转型的意愿。研究显示，绝大部分中小微企业愿在数字化升级上投入的资金一般是其设备投入的10%左右，这导致转型失败率约达80%。中小微抵触数字化的原因，一是没钱，二是暂时还没发现数字化改造能帮企业挣到钱。
要破除小微的畏难情绪，必须帮助小微降低投入，提供「好用不贵」的数字化工具，这并非任何一家平台凭一己之力能做成的，构建一个第三方数字技术服务市场，才是可持续发展之道。
如今，有超过1.1万数字化服务商活跃在支付宝平台上，最快三天开发一个小程序，价格最低可到元。迄今为止，支付宝上线小程序超过万个，每天服务近7亿人次，大大降低了小微商家的运营门槛。
随着中国千万小微商家的数字化转型，第三方数字技术服务市场也会快速成长。实际上，放眼海外市场，一些平台企业通过建立生态体系、发挥协同效应，为生态合作伙伴创造了数倍于自身体量的市场规模，推动了SaaS市场的加速发展。
从近期一系列举措看，蚂蚁也深知生态的价值。如今，它与合作伙伴们一起探索物联网、小程序、商业SaaS等综合方案。成效如何，现在下结论为时过早，但走在了正确的方向上。
一场“降本增效”的攻坚
解决了数字化工具的供给，这只是第一步。
支付宝作为一个十亿级别日活的APP，其重点不单单只是服务好C端用户，更要聚焦于商家用户，帮助这些商家用户扩大用户规模、沉淀用户资产。
用支付宝生态发展事业部总经理何勇明的话说，就是将支付宝的渠道和支付宝的商业基础能力聚焦在怎么在数字化进程当中降低商家的经营成本，提高其效率上面来。
帮助小微企业“降本增效”，提高对B端的价值，这就是蚂蚁面临的核心挑战之一。除了利用技术和生态的力量，从供给端提供「好用不贵」的数字化工具外，支付宝还在做这些尝试：
为了能让商家有“摊位”可摆，支付宝升级了小程序的功能，已经开放技术接口和插件1,多个，提供了丰富的SDK等工具，搭建开发者学习交流平台，有超过1.1万数字化服务商活跃在支付宝平台上，为客户提供数字化服务；
为了能让商家把“摊位”开在人流多的地段，支付宝将其APP最中心化的核心阵地开放，这就包括首页、搜索、支付成功页、场景化阵地等黄金位置；
为了能让消费者一下子就找到商家，支付宝开放了「小程序直达」功能，所有小程序商家（包括非品牌商家）都能配置搜索直达专区，并支持展示活动营销卡片、优惠券等核心服务；
为了能让“摊位”财货安全，支付宝推出“三零服务”，平台通过提现免费、被盗全赔、免费权益等为小微商家保驾护航。
今年夏日消费节期间，“沪上阿姨”鲜果茶在支付宝的销售额环比提升36%，比其他销售平台高出10%。
除了产品方面外，支付宝对小微企业也有实在的支持：一年多来，已为多万小微商家降费让利近80亿元，而未来的补贴也是从“降本增效”这两个服务小微的关键点出发。
今年7月，支付宝宣布，未来一年，将投入亿资金资源，这亿资金资源将重点用于两大部分，一是对商家、服务商的费率优惠及返佣，助力降本；二是为商家、服务商提供免费公域流量激励，侧重提效。
和40年前不同的是，小微企业“降本增效”的攻坚里，这次多了数字化的力量。
激活金融系统的“毛细血管”
数字化既能帮小微企业降本增效，也缓解困扰融资难问题。
当下，小微企业融资难问题更加凸显。最新金融数据显示，7月新增人民币贷款亿元，比市场预估少了约亿元，市场对有效信贷需求减少的担忧进一步加剧。
金融市场有水，但是水难以到小微企业，实体经济与金融体系的流动性梗阻依然存在，如果长期这样下去，高质量发展就无从实现，过去大家一直说浙江小微经济发展得好，像台州、泰隆银行这样的存在也起到了很大作用。
中央财经大学顾炜宇教授指出，信贷有效需求不足的问题，既与借款人本身信心与需求有关，也有贷款人的风险控制能力有关，在他看来，如果没有办法精准判断贷款人信用风险的话，金融机构是不敢给小微企业贷款的，是形不成有效供给的，所以金融机构的数字化转型也迫在眉睫。
“十四五”规划下从生产到销售的每个环节都将由云计算、大数据等新技术重构，除了产生新的融资需求外，大量的沉淀数据也为更精准的风险定价提供了可能。
然而，相对于大型金融机构在数字化方面的投入，中小金融机构面临“投入小、人才少、难度大”的难题，应该借助市场化力量提升基础科技能力，适应实体经济数字化发展的需要。
蚂蚁也看到了这个趋势。这几年，蚂蚁把自主研发的核心科技能力进行开放，帮助中小金融机构建立科技底座，为网络安全、应用安全和数据安全提供保障。
今天，蚂蚁集团自主研发的移动开发平台mPaaS、云原生分布式解决方案SOFAStack和分布式数据库OceanBase等，已经成为很多银行和机构的“数字化三件套”
富滇银行是云南省唯一的省属城市商业银行。自年启动数字化转型“滇峰计划”后，富滇银行先后引入OceanBase、mPaaS和SOFAStack等技术，搭起了一套高性能、高稳定性的业务系统。
江西新余的果农彭青青在柑橘丰收之际面临着资金周转的困境，但她靠着天上的卫星解决了自己的资金周转问题。在手机上圈出自己的果园，网商银行通过解析卫星图片，预测产量，彭青青很快就获得了22万元贷款。
除了帮助中小金融机构服务好小微之外，蚂蚁发起成立的网商银行，也在探索如何解决小微企业融资难问题。年，通过深化利用企业信用、捕捉重点行业的共性需求以及面向经营者的综合服务创新，网商银行升级了数字金融服务小微企业的能力。
截至年底，网商银行累计服务的小微客户已经超过4,万户：基于卫星遥感信贷技术的“大山雀”系统，基于核心企业和上下游小微企业的供应链关系的“大雁”系统，以及主动智能交互式风控的“百灵”系统，都在用技术拓展小微企业融资服务的边界。
蚂蚁的未来在小微
对蚂蚁来说，服务小微，绝不是一个口号，而是必须守住的商业底盘。
如今，蚂蚁的五大业务板块——数字支付、服务业数字化、数字金融（网商银行）、跨境支付和数字科技——都和实体经济产生广泛的链接。
这些业务的背后，是支付宝服务的万家小微商家、4万家网商服务的小微客户、万使用区块链确权服务的创作者、60万户获得卫星遥感贷款的农户、家用OceanBase进行核心系统升级的企业……
回溯蚂蚁的过往，是与小微实体绑定的：从诞生开始，它连接了线上卖家与消费者；创新推出快捷支付，推倒了移动互联网与实体世界的一堵墙，从此催生了的系列创新，扫码出行、扫码就餐等等；后来，它又发起成立网商银行，服务于小微企业的融资需求；今天，它正投入技术研发，以数字技术参与产业的数字化升级。
放到40多年前，谁也不会想到，今天义乌已经成为了全球小商品的集散市场，义乌人均收入水平，已经达到了7.75万元/年，超过了北京、广州和深圳，仅次于上海。
同样，服务好小微，既是蚂蚁的成功起点，也是蚂蚁的未来空间。
