花呗京东白条借呗微粒贷哪个更划算 [复制链接]

来源：POS圈支付网

想要买买买，手头比较紧，用哪种方式支付最划算呢？

首先，花呗和京东白条都有免息期。

花呗：一般在确认收货之后的次月10日之前还款，不需要支付任何利息。

京东白条：免息期是固定的，有30天，按时还款，同样不需要支付其他费用。

如果周转时间短，能够按时还款，推荐上述两种。借呗、微粒贷，从钱借出来的那一刻起，就需要支付利息。

账单分期的真实利率，远比你看到的高，并不是每个人都清楚其年利率是多少。

分期付款，本质上，资金实际使用时间变短。

如果王刚借了元，一年后，连本带息一起还钱。元，他花了整整12个月，如果月利率0.75％，年化利率是0.75×12=9％。如果分期还款，每个月都得还本金元，那么：

只有第1个月，借到了元，

第2个月，就减少为1元，

第3个月，就减少为0元，

……

第12个月，只借到元

▲实际每个月使用的资金量

王刚申请元分期付款，每期手续费就按照元计算。就算她只剩元没还，已还的1元也得算手续费。

这里我有个公式，供大家套用：

年利率=（月费率×n×24）/（n+1），其中n代表借款（或分期）的月数。

　　一、花呗
　　花呗分期的费率是3期2.3％，6期4.5％，12期7.5％，真的是这样吗？
　　

▲花呗分期手续费说明
　　根据公式，我们可以算出实际年化利率：
　　

▲贵不？
　　举个例子，网上热卖的某款手机，并没有显示费率，手续费直接包含在分期价格里了。
　　

▲分期付款前，最好算算实际年化率
　　它的年化利率是多少，怎么算？
　　其实，通过给出的数字，我们还是可以算出其年化利率的。
　　步骤一：推算费率
　　上面这款手机，总价元，分3期、6期和12期支付，每个月分别为.67元、.83元、.92元。
　　手续费=含手续费金额-手机分期金额。
　　步骤二：测算实际利率
　　根据公式，年利率=（月费率×n×24）/（n+1），就可以推算出实际年化利率表。
　　

▲你实际支付的利息是这样的
　　
　　二、京东白条
　　每个人的信用不同，京东白条账单的分期服务费率为0.5％-1.2％/月。
　　

▲京东白条收费标准
　　咱以图中小明的分期为例，计算其实际年化利率。
　　分3期还款，分期费率是0.7％，套入公式：
　　年利率=（月费率×n×24）/（n+1）
　　年利率=0.7％×3×24÷（3+1）=12.6％
　　我们再来比较两种极端情况：
　　

▲贵不贵？
　　分期服务费为1.2％时，25.68％的年化利率是什么概念呢？大家都明白吧。
　　年利率超过24％，法院已不予支持；超过36％就是标准的高利贷了。
　　年8月20日下午，最高人民法院召开新闻发布会，正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，最重磅的内容，就是针对目前民间借贷利率的司法保护上限进行了大幅的降低。36％和24％将沦为历史。目前取而代之的数字，是4倍LPR成为中国贷款市场的司法保护上限，目前这一数字为15.4％。
　　白条账单日服务费的年化利率，怎么计算？
　　既然是按照未全额还款的，剩余待还款项计算，那么，年化服务费率=日服务费率×天=18.25％。因为按日计收服务费，所以不涉及提前还款的问题。
　　三、蚂蚁借呗
　　

与花呗不同，借呗的利息按照实际使用资金量进行计算。
　　蚂蚁借呗的日利率在0.％-0.06％之间，所以年化利率=日利率×，也就是5.％-21.9％之间。
　　我们来看一个例子：
　　今天是3月12日，假如小明从借呗借了元，日利率为0.05％，先息后本总共应还元，等额本息总共应还.73元。
　　为什么金额不一样呢？
　　

借呗两种还款方式：先息后本、每月等额，哪个更划算呀？其实，都一样。
　　我们来看看利息的计算方式。按照每月等额本息的方式还款：
　　

▲等额本息还款
　　等额本息：每月的还款额相同，在本金与利息的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。
　　利息的计算方法如下：
　　

按照等额本息的方式，每个月小明偿还+元，已偿还金额不再计息。
　　先息后本：每月只需还贷款金额的利息，到期后一次性归还贷款本金，最后一个月的还款压力比较大。
　　

▲先息后本还款
　　利息的计算方式如下：
　　

对吧，都是按照实际借款金额支付利息，所以，两种偿还方式是一样的。
　　四、微粒贷
　　日利率：微粒贷日利率0.05％，年化利率=0.05％×天=18.25％
　　

▲微粒贷计算方式
　　看看年化利率的数字：9％、13.8％~15.43％、18.25％、21.9％、26.8％。
　　再看看理财收入——8％以上，就不算稳健投资了。
　　想提前还款
　　你有没有觉得分期付款不划算，想提前还款……
　　那我们就看看各家提前还款的规定：
　　
　　1、花呗提前还款
　　

▲客服给的回复
　　一句话，花呗分期，可以提前还款，不过，要多收你一期手续费。
　　拿上面手机的例子来说，如果分三期，第一期结束，你想结束分期，需要多交一期的手续费，也就是25.28元。
　　
　　2、京东白条提前还款
　　

▲提前还款仍收分期服务费，且金额不变
　　这个规定并不新鲜。央行出台了19年的信用卡新规，各家银行也是根据新规做出调整：信用卡分期提前还款，仍收费，甚至部分银行还要收取一定的违约金。
　　
　　3、借呗提前还款
　　

假如，你的日利率为0.05％，贷款0元，则每日利息为0元×0.05％=5元。
　　如果你借款时选择借款3个月，但实际借10天就提前还款了，那么利息就是：每日利息×实际使用时间=5元×10天=50元。手续费则因人而异。
　　
　　
　　4、微粒贷提前还款
　　提前还款，利息按使用时间计算，无罚金，也没有其他形式的费用。这个规矩，其实挺划算的？但是，18.25％的年利率，毫无弹性，很难称之为划算。
　　结尾语
　　最后，总结了本文的要点，希望对你有帮助。
　　

借1万元花呗，实际上，一年需支付元的利息。回到我们开头提出的问题，用哪种方式支付更划算？
　　免息期内全额还款，哪一种都差不太多，都划算。但，分期还款和消费贷款的利息，一般情况下，远超过了普通人的工资涨幅和理财收益。
　　所以，还是建议大家理性消费，尽量不要分期付款，更不要逾期不还，不仅要承担高昂的违约金，更严重的是会给个人信用抹黑。