北京治疗白癜风哪里医院比较好 https://mjbk.familydoctor.com.cn/bjbdfyy/lx/蚂蚁对外宣布即将上市的时候，整个金融界都颤抖了，这个独角兽的威力实在太厉害，业内形容蚂蚁上市简直就是金窝了。不过自从马云在外滩金融峰会上那一系列“当铺思维”言论出来后，有不少人已经察觉到风暴前夕的紧迫感。
这一番大胆言论引发了金融圈很多大佬的不满，认为杰克马的发言充满傲慢和无知，随后有关蚂蚁集团的一系列拆解文章蜂拥而至，“是蚂蚁还是蚂蟥”成了很多看客的讨论点。不过最终让马云认栽的还是他那套金融监管阻碍金融创新的理论，蚂蚁直接延迟上市，据了解可能要到半年后。
这一番折腾让许多人看清，蚂蚁的确需要拥抱监管，资金这个杠杆不能随意撬动，而蚂蚁的杠杆支点放得有多惊人呢？从很多年轻人都在用的花呗和借呗就能看出这种“杠杆术”。
30亿资本撬动亿贷款，花呗和借呗就是这样奔跑起来的，然而已经成为大多数年轻人生活必备的花呗正在带领人们走向沉沦。
广告连夜下架，互联网+道德绑架
“一家三口围坐在餐桌前，再精打细算也要给女儿一个像模像样的生日。”这是37岁的王少刚给女儿过生日的场景，他是一名施工队的队长，画面上特意标注了，是用花呗过的；
“用我分期付款没压力，梦幻海岛想去就去”，广告中的女孩子看起来光鲜亮丽；
“我害怕的，是我的世界，只有两点一线”，这则广告也很有争议，毕业生用花呗去环球旅行了，为的就是心中的诗和远方；
最后一个网友的抨击力度最强，“用我请客做东有面子，轻轻松松下月还”，这就是标准的打肿脸充胖子。
马云被约谈，蚂蚁集团延迟上市的消息出来后没多久，上海地铁里所有的花呗广告就被下架了，这个时间点可能是巧合，但是花呗的弊病一直都有，这些立意跑偏的广告也能说明一些问题。
有些人评价那则父亲用花呗给女儿过生日的广告，就像是《白毛女》中的杨白劳，吃二茬苦，受二茬罪，而花呗就像是那个万恶的黄世仁。
首先这则广告的立意就充满道德绑架的意味，宁愿借钱也要给孩子过生日的父亲才算好父亲，广告没有必要做成这个样子。
仔细罗列下花呗的这些广告，似乎都在催促人们消费，尽管背后已经有补不上的经济漏洞，但是为了面子和享受，这些都能忽略。
在几年前，谷歌和Facebook出台了一项规定，平台将下架paydayloan的广告，避免用户受到错误引导。paydayloan又叫“发薪日贷款”，这种小额贷款是用来帮助用户度过发工资前那几天的难熬日子，这样看来和花呗倒有些相似。
上世纪80年代，这个“发薪日贷款”十分火爆，门槛低不需要什么信用保障，利息低，而且放贷速度快，很多欧美年轻人成为其忠实用户。不过很快这些月光族年轻人们发现，自己挣得工资全都用来填补贷款了，而且越陷越深，自己到头来什么都没有。
美国当局意识到了不妥，很快出手监管，所以从年开始paydayloan进入了缓慢的增长期，而各大企业也开始屏蔽相关广告。
在超前消费理念极其普遍的美国都不认同这样上瘾性极强的借贷方式，而国内的花呗却在极力鼓吹，这不仅让人困惑，也让人十分不适。
花呗告诉你可以轻松借钱，但有个事实却被隐藏，那就是钱是要还的。提前花钱透支的幸福，后面必须用相应的金钱来填补，过度透支，这真的是理想的生活状态吗？
不过从paydayloan的发展历程来看，花呗也需要把控一下了，肆无忌惮的扩张会让年轻人陷入一轮又一轮的还款陷阱，成为自己的负债奴隶。
花呗的滚雪球放贷
年浙江对民间放贷是明令禁止的，马云就到了重庆找机会，他在和时任重庆市长的黄奇帆一块吃面的时候，谈起了自己想做花呗和借呗的想法。黄奇帆打从心底里反对网络小贷和P2P，不过在马云的陈述里，他描绘的花呗和借呗是借给定向人群的，而且拥有互联网基因，和那些无法无天的P2P有本质的不同。
得到黄奇帆支持的马云在重庆先开了两家小额贷款公司，此时黄奇帆留心注意了下，注册资金是30亿，的确不多。随后马云拿着这30亿资产去银行贷款，2倍杠杆后直接贷到60亿，于是资产本金来到了90亿规模。
之后三年里蚂蚁把花呗和借呗的资产打包成ABS资产包，推到市场上反复融资，三年时间四十多次融资，蚂蚁集团终于做到了亿规模，但实际上蚂蚁只有30亿。
ABS的运作方式是花呗滚雪球式放贷能实现的根本，举个例子，假如有万的用户都在花呗上借了0块，也就是说花呗有了10亿债权可以使用，蚂蚁把这10亿债权“ABS”一下变成资产，然后蚂蚁就有10亿去市场上再次放贷了，而且可以无限循环。
ABS这笔账是一本万利的，花呗利息是万分之五，以本金30亿来说，年利润大概会有5.5亿左右，但是这个数字扩大到亿以后，整个回报率成倍上涨，如果没有监制，其他企业都学蚂蚁，或者蚂蚁再复制出第二个蚂蚁，这样的话市场将十分混乱。
根据知情人士透露，蚂蚁在下调杠杆水平之前，蚂蚁都没有希望发行新的消费贷款证券。但是只要花呗还在，蚂蚁就不会轻易倒塌，最起码现有的负债得还掉。
马云：中国人有存款，现实：年轻人在还花呗的债
马云曾经在一次外媒的采访中说到今年疫情期间，国内能够保持正常运转的关键就是：中国人有存款。和外国人超前消费的思想不同，很多中国人更习惯把钱存到银行里，所以即使在家待上三个月，大部分人都是能生存下来的。
这番话让部分国人挺骄傲，觉得老祖宗留下来的勤俭节约理念十分受用，但是相当一部分人并不赞同，回归现实现在的年轻人早就被账单掩埋，被花呗支配了。
根据尼尔森发布的《中国年轻人负债状况报告》显示，有86.6%的年轻人都在使用信贷产品，其中大部分都是直接作为支付工具来使用的，虽然有42.1%的人能做到当月还清，但是年轻人负债的情况依然不容乐观。
你能想象全国年轻人负债已经到了平均13万的水平，而上有老下有小的80后们更是承担着平均20万的负债，其中大部分都来源于网贷和信用卡借贷。
每个月9号之前老英总会收到很多同事朋友的借钱请求，他知道又到了花呗还款日。“今天一个找我借钱的小姑娘说这个月发工资就还我，可能是不好意思在公司说这个事情，还把我拉到楼道专门说。”
老英不太缺钱，家里做生意的他暂时还没体验过每个月被账单催的生活，所以他自然成了借钱对象。老英不明白，这些人每个月的工资大部分都填在花呗里了，有的甚至还不够，为什么不及时打住？
“花呗是很可怕，用起来有瘾，但是有些时候根本就控制不住！”分析了存款为零，每月工资全还花呗的人群数据，发现消费水平和工资水平不成正比。
支付宝年公布的数据显示，近4成90后把花呗设置成了首选支付方式，现在这个趋势在不断扩大，年轻人的消费风格在发生明显转变。
以前买东西是兜里有多少就买多少，不会想着不够就借，可是现在动不动就高奢物品以及昂贵的电子产品和化妆品，年轻人们随随便便就买了。
年轻人们有倚仗，花呗可以分期，几千块钱的东西24期免息，算算账等于不要钱，很多小伙伴在说服自己买买买的时候，都用过这套“不要钱大法”。其次花呗利息不高，还款周期也能接受，而且它还相当贴心，花的越多额度也越高，好像在随时提醒你，“没关系，有花呗随便买”。
花呗在不知不觉中已经借出去亿了，但是借款人表面光鲜，背地里却被压得喘不过气来。及时享乐的心理被无限放大，花呗像一个潘多拉魔盒，打开了就再也关不上了，而且还释放出很多可怕的东西。
现在蚂蚁集团延迟上市，讨论最多的竟然是“我的花呗是不是就不用还了？”随时随地的调侃充满心酸，被花呗支配的年轻人正在挣扎。
关于花呗的提前支出理念，支付宝似乎一直都在贯彻。借呗和花呗的拆东墙补西墙，甚至前一段时间推出的“今天买明天付”等等，为了扩大消费这个口，尝试各种可能。
花呗的存在为不少人带来便利，但是放任发展的话，冲动消费会变成什么样呢？未来是有限度的，不断地透支会埋下巨大隐患，当未来已经不够透支，年轻人还能有什么选择呢？
